Какую роль стали играть страховые компании в долевом строительстве
Сейчас в Российской Федерации для гарантии прав и заинтересованностей участников долевого строительства употребляются механизмы страхования ответственности
Рассуждая о долевом постройке, часто оставляют без внимания одного из серьёзных участников процесса — страховые компании. В это же время страховые компании играются в данной сфере одну из основных ролей: они не только защищают интересы участников долевого строительства, обеспечивая исполнение обязательств застройщиков, но и выступают инструментом саморегуляции рынка.
Главный нормативный правовой акт, регулирующий взаимоотношения субъектов долевого строительства, — закон «Об участии в долевой постройке многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». 214-ФЗ получил юридическую силу еще в 2005 году, пара раз в него вносились поправки. В 2014-м году были внесены дополнения в 214-ФЗ, а также обязавшие застройщика обеспечить гарантии выполнения собственных обязательств согласно соглашению долевого участия.
По закону застройщик имеет пара способов обеспечения обязательств: получение банковского поручительства, страхование гражданской ответственности застройщика (ГОЗ) или вступление в Общество обоюдного страхования (ОВС). Самый востребованным вариантом есть как раз заключение контракта страхования ГОЗ. Но в этот самый момент нашлись собственные подводные камни, каковые проявились достаточно скоро и стали обстоятельством введения новых поправок в 214-ФЗ.
Еще весной 2015 года страхованием ГОЗ занималось более чем 100 страховых компаний. Наравне с добросовестными платежеспособными страховщиками действовали страховые организации, заключавшие контракты страхования высокорисковых объектов без полноценного андеррайтинга. По сути, эти страховые компании застройщикам полисы, не предполагая наряду с этим никакой страховой защиты, обеспеченной перестрахованием и активами.
Такие компании в опытном жаргоне страховщиков емко характеризует термин «пылесосы». Клиентами «страховщиков-пылесосов» становились как проблемные застройщики, не имеющие возможности заключить контракт с обычными страховыми, так и компании, привлеченные очень низкими тарифами. «Пылесосы» скоро набирали портфель рисков, каковые не были в состоянии обеспечить перестраховочной защитой и резервами, что стало причиной внимание Центрального банка и стало причиной ужесточению требований к страховщикам ГОЗ.
Главной заслугой регулятора есть прямое и однозначное донесение до всех участников рынка долевого строительства несложной истины: страхование ГОЗ — это социально значимый вид страхования, к которому будут допущены компании, занимающиеся как раз страхованием, включающим в себя оценку рисков, осуществление соответствующего резервирования, доступ к перестраховочным емкостям, развитую сеть региональных представительств. ЦБ РФ сделал очень многое чтобы избавить рынок ГОЗ от страховых компаний, каковые « бумажки».
в течении нескольких лет Центробанк последовательно и заметно ужесточал требования к страховщикам: сейчас для страхования ответственности застройщика страховой компании нужен "стаж работы" как минимум несколько лет, наличие собственных средств в размере не меньше 1 млрд руб. (а также 120 миллионов рублей. уставного капитала) и денежная устойчивость.
Принятые меры, наконец, сделали механизм страхования ГОЗ жизнеспособным и действенным: Национальный банк отсеял неподходящих страховщиков, а оставшиеся страховые компании отсеивают неподходящих застройщиков. Квалифицированные страховые компании скрупулезно контролируют застройщиков перед заключением контракта страхования и выполняют мониторинг строительных объектов впредь до момента передачи квартир участникам. Девелоперы в предбанкротном состоянии либо легко имеющие показатели денежной неустойчивости, фигуранты судебных слушаний и разных тёмных перечней приобретают отказ в заключении контракта страхования и соответственно не смогут начать строительство с привлечением средств участников.
Пример эффективности работы страховой компании был показан в Архангельской области. В рамках реализации президентской программы по переселению обитателей из ветхого и аварийного жилья в городе Онега должны были выстроить два строения, но завершения строительства так и не произошло. Глава комитета по перестрахованию Общероссийского альянса страховщиков и председатель совета директоров страховой компании «РЕСПЕКТ» Александр Артамонов прокомментировал обстановку:
«История очевидна — застройщик не выполнил работы в срок, в противном случае, что он выполнил, — категорически неприемлемого качества. Отечественные эксперты выезжали на осмотр объекта — стенки «винтом», жить в этом нереально. С учетом социальной обстановке нами было издано постановление об авансировании выплаты страхового возмещения.
Мы трудились в плотном контакте с представителями застройщика и администрации, оказывали практически экспертную помощь по организации строительства, но обстановка так и не выправилась. Выгодоприобретатель вправе создавать в отношении застройщика действия, направленные на достижение результата в виде передачи объекта по ДДУ, а при неосуществимости его успехи — вменить меры обеспечительного характера впредь до банкротства застройщика.
Так, для нас стало ясно, что эта обстановка обретает темперамент страхового случая. В итоге нами было решено приступить к началу возмещения денежных средств, израсходованных на постройку».
На настоящий момент гражданскую ответственность застройщиков реализовывают только пара страховых компаний из пятнадцати, допущенных Нацбанком. Строительные компании трудятся или с одним из этих страховщиков, или входят в ОВС, что, согласно точки зрения самих застройщиков, ведет к громадным затратам.
«Далеко не все застройщик, обращающийся к нам, в итоге делается отечественным клиентом. Мы проводим громадную работу по оценке рисков каждого застройщика, воздействующих факторов вправду довольно много, начиная с денежной составляющей девелопера, его биографии, заканчивая маркетинговой политикой, на основании чего выносим собственный ответ и используем тот либо другой тариф. Но кроме того полная проверка застройщика не всегда помогает.
Мы замечательно понимаем, что строительство — процесс, и не всегда неприятности появляются из-за недобросовестности либо непрофессионализма, застройщик возможно завязан на поставщиков, строительную технику, оборудование. В Архангельской области, например, были явные сложности с опытом застройщика — и мы, видясь с представителями муниципальных правительства, выясняли, что, как и из-за чего пошло не так.
В случае если имеется возможность дать застройщику шанс исправить положение, мы прикладываем все усилия, дабы застройщик данный шанс взял. Всего в отечественной компании на сегодня застраховано более 3 тыс. долевых строительных объектов, и мы пристально смотрим за ходом строительства каждого из них. При происхождения каких-либо неприятностей мы даем застройщику таймаут, дабы он их устранил и как возможно стремительнее исправил создавшуюся обстановку, решил все вопросы и сдал объект.
Отечественное участие доходит впредь до того, что в отдельных случаях мы оказываем прямую помощь», — пояснил Александр Артамонов.
Менее чем за год страхование гражданской ответственности застройщика купило высокую социальную значимость. Практика доказала: опытные страховые компании смогут и будут платить компенсации участникам. У опытных страховых компаний имеется ресурсы и опыт с целью проведения проверок и мониторинга деятельности застройщиков, и возможность при наступлении страхового случая компенсировать кроме того масштабные убытки, как показывает опыт СК «РЕСПЕКТ».
Для рядовых участников наличие контракта страхования ответственности стало надежной гарантией выполнения обязательств застройщика, а для участников муниципальных проектов, наподобие Программы по переселению из ветхого и аварийного жилья, участие страховой компании — надеждой на то, что кроме того при неисполнении застройщиком обязательств решение проблемы не затянется.
Давидыч о разводе страховых компаний
