Неподъемный кредит: что делать, если нечем выплачивать ипотеку
Пара практических советов заемщику, столкнувшемуся с денежными трудностями
Фото: ТАСС/Интерпресс/Виктор Погонцев
Россияне берут ипотечные кредиты на продолжительный срок — в среднем на 15,5 года. За это время события смогут измениться — заемщик может утратить работу, развестись, заболеть, наконец, и на его лечение потребуются деньги. Редакция «РБК-Недвижимости» пообщалась с представителями ипотечных банков и узнала, что следует сделать, в случае если выплачивать ипотеку стало нечем.
Никаких секретов
Первый и самый главный совет заемщику — не молчите и не скрывайтесь, а сходу обращайтесь в собственный банк, не ждя просрочки выплат. Если вы допустите три просрочки в течение года либо задержите выплату более чем на 90 дней, а размер долга к тому моменту будет больше 5% от цены квартиры, то банк по закону может "настойчиво попросить" полного погашения кредита досрочно.
В банке нужно поведать о ситуации , а лучше изложить ее в заявлении, предоставив в любом случае подтверждающие документы. Это возможно, к примеру, медицинское заключение или трудовая книжка с записью об увольнении с работы, понадобятся кроме этого каждые другие документы, подтверждающие неожиданные большие затраты.
«После этого необходимо совместно с банком оценить: это временные трудности, при которых заемщик желает покинуть себе приобретённую в долг квартиру, либо решение проблем может затянуться — и квартиру нужно будет продавать», — рекомендует глава управления клиентских взаимоотношений СДМ-Банка Иван Лонкин.
Любой банк совсем не заинтересован в утрата заемщика, исходя из этого для него продажа залоговой квартиры — также крайняя мера. Вероятнее, кредитор отправится вам навстречу, в особенности если вы до этого добросовестно делали собственные обязательства и в случае если имеется надежда, что ваше материальное положение скоро улучшится.
Все виды помощи
В зависимости от обстановки, кредитная организация может предложить реструктурировать кредит. Наряду с этим банк оценивает денежное положение заемщика, обстоятельства ухудшения его платежной способности, цена залога (квартиры), изначальные условия кредитования, другие параметры и кредитную историю. Ответственное условие реструктуризации — срок кредита: с даты выдачи должно преодолеть не менее шести месяцев.
«При проведении реструктуризации банк не сокращает обязательства заемщика, а только изменяет порядок их выполнения, дабы у клиента была возможность вернуть денежное положение и возобновить платежи, — пояснил начальник управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислав Тывес. — Крайне важно, дабы и сам заемщик объективно оценил собственные возможности».
Реструктуризация — это, по сути, изменение условий кредита: рассрочка платежей, замораживание выплат по кредитам а также понижение ставки.
Значительно чаще банки предлагают заемщикам, оказавшимся в затруднительной ситуации, льготный период на срок до девяти месяцев, за который заемщик выплачивает не меньше 50% от суммы ежемесячного платежа. Наряду с этим невыплаченные в течение льготного периода основной долг и проценты переносятся на будущие платежи.
Еще имеется возможность снизить ежемесячный платеж: допустим, вместо 40 тыс. руб. в месяц вы станете выплачивать банку 20 тыс., но срок кредита наряду с этим увеличится. «Действительно, при с ипотекой это трудится редко, поскольку изначально такие кредиты оформляются на продолжительный его увеличение и срок, скажем, с 20 до 25 лет не приведет к важному понижению ежемесячного платежа», — поведал Станислав Тывес.
Во многих случаях банк может дать вам так именуемые кредитные, либо ипотечные каникулы (на один — шесть месяцев), в то время, когда заемщик временно платит лишь проценты по кредиту.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные, либо замораживание выплат по кредитам — это отсрочка выполнения обязательств по погашению ипотеки на маленький период — от 1 до 12 месяцев. Самый распространенный вариант каникул — замораживание платежей по самому кредиту на определенный период, в то время, когда в течение, допустим, 3–6 месяцев гасятся лишь проценты. При аннуитетном платеже таковой вариант возможно занимателен во второй половине срока кредита, поскольку в начале солидную часть суммы составляют как раз проценты, поведали аналитики «Метриум Групп».
К примеру, сумма кредита — 1 миллионов рублей. на срок 120 месяцев (десять лет) под 10% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту — 13 215 руб. В первоначальный месяц соотношение будет следующим: 4881 руб. — погашение тела кредита и 8333 руб. — проценты.
В 37-й месяц платежей (через три года): 6581 руб. — главный долг, 6633 руб. — проценты, другими словами достигнут баланс. Последний, 120-й платеж (через десятилетие) уже складывается из 12 996 руб. на погашение кредита и 109 руб. — на погашение процентов.
Замораживание выплат по кредитам смогут быть предоставлены: в связи с рождением ребенка на период до трех лет, долгой нетрудоспособностью в связи с серьёзной заболеванием, утратой работы в следствии ликвидации работодателя либо сокращения, смогут быть и иные обстоятельства. Ответ неизменно за кредитором — разглядев все события и документы, он может и отказать.
Специалисты ЮниКредит Банка пояснили кроме этого, что каникулы в большинстве случаев возможно продолжить на 6 месяцев, но не меньше одного раза. В случае если у клиента пара ипотечных кредитов, отсрочка платежей вероятна по каждому из них. Заемщик кроме этого может завершить каникулы досрочно.
В случае если имеется возможность, что денежные трудности заемщика затяжные, представители банков кроме этого рекомендуют по возможности попытаться погасить целый долг либо большую его часть.
«Заемщику необходимо оценить, что он может реализовать из собственного имущества, не считая залоговой квартиры. Продажа автомобили либо дачного домика окажут помощь решить проблему, потому, что вырученные деньги возможно применять для внесения аннуитетных платежей», — рекомендует Иван Лонкин.
В случае если ничего не получилось
В случае если реализовывать нечего и выплачивать кредит также нечем, нужно будет продавать приобретённую по ипотечному кредиту квартиру, предварительно оповестив об этом банк.
В большинстве случаев сделка по продаже ипотечной квартиры выглядит следующим образом. Банк обязан дать клиенту разрешение на продажу квартиры — в случае если ее настоящая рыночная цена выше, чем долг заемщика, банк разрешает ему реализовать квартиру самостоятельно.
Заемщик находит клиента, которого он обязан сходу предотвратить, что квартира находится в залоге у банка. В случае если клиента это не смущает, они с продавцом заключают соглашение задатка — данный задаток выплачивается банку в виде погашения долга по ипотечному кредиту. Затем банк обязан снять с квартиры обременение в регистрационной палате.
Контракт задатка предполагает, что заемщик обязуется реализовать клиенту квартиру по окончании того, как банк снимет с нее обременение. После этого стороны заключают контракт купли-продажи, и квартира обретает нового хозяина.
Значительно чаще заемщик заинтересован реализовать ипотечную квартиру поскорее и завершить собственные отношения с банком. Но на данный момент обстановка на столичном рынке вторичного жилья такова, что многие квартиры продаются подолгу: из десяти скоро продаются лишь две, а остальные «застревают» на рынке. Исходя из этого нужно готовься к тому, что нужно будет снижать цену.
Создатель: Мария Мягкова.
? ЭТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ ПЕРЕД ТЕМ КАК НЕ ПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ
