Ипотека на шее

Любой экономический кризис имеет одну характерную линии: нестабильность. Нестабильны цены, зарплаты, количество рабочих мест, прибыльность фирм Нестабильно все. Среди них и кредитование. Сейчас мы можем замечать, как быстро сворачивается долгосрочное кредитование, так сравнительно не так давно ставшее надеждой многих, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Фактически говоря, при кризисе следовало этого ожидать. Ипотека на данный момент делается попросту страшной как для банков, так и для заемщиков.

Что же угрожает тем, кто уже находится в «ипотечной петле»?

Прежде всего — изменение договорных условий. К примеру, банк может "настойчиво попросить" досрочного погашения кредита, сославшись на форс-мажорные события. Да, экономический кризис сам по себе не считается форс-мажорной обстановкой, но таковой обстановкой возможно банкротство банка.

В случае если в соглашении кредита фигурирует условие о том, что предъявление банку заявления о признании его банкротом есть форс-мажорным событием, то банк в праве (и будет) потребовать досрочного возврата кредита.

Но при ипотечного кредита банк кроме того не обязан ожидать заявления о банкротстве. Достаточно понижения цены недвижимости, которая является залогом по ипотечному кредиту, более, чем на тот процент, чем указан в соглашении, и банк уже в праве "настойчиво попросить" досрочного погашения кредита, в противном случае и продажи залога. А ведь далеко не всегда имеется возможность погасить кредит.

В этом случае заемщику угрожает принудительная продажа квартиры-залога.

на данный момент именно происходит падение цен на недвижимость. Фактически говоря, этого следовало ожидать: стоимости превышали все мыслимые пределы, были полностью нереальными. И это при том, что спрос на недвижимость падал. Необычная складывалась обстановка: спрос падает, а стоимость повышаеться. Сейчас отмечается обратный движение маятника, и эксперты предвещают, что в недалеком будущем стоимости упадут до минимума.

Действительно, за этим последует очередной подъем стоимостей, и в итоге они зафиксируются на уровне, что будет реально отражать предложения и картину спроса. Но все эти пертурбации еще необходимо пережить, а рядовому заемщику, что «наступил» на ипотеку вследствие того что его семье было нужно жилье, волноваться подобное достаточно сложно, и высок риск утратить то самое нужное жилье.

На данный момент коллекторские агентства практически завалены сумками просроченных долгов, предоставляемых банками на оценку. Банки готовы избавляться от них со большими скидками, себе в убыток, только бы повысить собственную ликвидность. Раньше в работу коллекторам передавались кредиты, просрочка по которым превышала 90 дней, сейчас же банки подняли планку, и к коллекторам идут кредиты, просрочка по которым образовывает 60 дней.

Еще недавно заемщик, испытывающий временные проблемы с ежемесячной выплатой процентов по ипотечному кредиту, имел возможность договориться с банком о временной приостановке выплат либо понижении ежемесячного платежа. В случае если кредитная историяКредитная история: в то время, когда репутация дороже денег заемщика была безукоризненна, то у него были все шансы на договоренность. Сейчас же это стало фактически нереальным, поскольку банки испытывают неприятности с ликвидностью.

А заемщиков, которым делается непосильно выплачивать проценты по ипотечному кредиту, все больше: в связи с кризисом многие фирмы снижают зарплаты работникам, задерживают выплату заработных платов, уменьшают рабочие места. Заемщики, попавшие под «кризисный пресс» предприятия — первые кандидаты на то, что их недвижимость, являющаяся залогом по ипотечному кредиту, подвергнется принудительной продаже.

Еще одна опасность ипотеки на протяжении кризиса — нестабильность ставки. Во всех контрактах ипотечного кредитования фигурирует пункт о том, что банк в праве повысить ставку кредита, причем — в одностороннем порядке. Подъем возможно очень большим, и его размер определяется только обстановкой в конкретном банке.

Для заемщика это возможно критично, в особенности, в случае если в один момент с увеличением ставки происходит сокращение личных доходов.

Взять же долгосрочный кредит на протяжении кризиса делается все сложнее. Банки все выше поднимают планку требований к заемщикам. Учитывается все: возраст заемщика, образование, домашнее положение, место работы (надежность предприятия, на котором трудится заемщик), размер заработной плата, стаж, частота смена мест работы и т.д.

Помимо этого, банки фактически прекратили предоставлять кредиты на строящееся жилье — из-за неприятностей у застройщиков. Изменились и условия ипотеки. В небытие отошел таковой вариант, как ипотека без первого взноса, начальный взнос образовывает от 15 до 30%, а поговаривают и об повышении начального взноса до 60-70%. Возросли сроки рассмотрения кредитных заявок, ставки по кредитам, в некоторых случаях банки начали отказывать в выдаче кредита по одобренным ранее заявкам.

Рынок лихорадит.

Действительно, в этих условиях кое-какие специалисты советуют все же брать ипотеку, причем — на любых условиях. По причине того, что дальше возможно еще хуже — ипотека очевидно находится в «палате интенсивной терапии», то бишь, на последнем издыхании. Банкиры от прогнозов стараются воздерживаться, только призывают всех к самообладанию.

А о сроках окончания денежной банковской чахотки «и лихорадки» по большому счету никто не заикается, все дружно признают это гаданием на кофейной гуще. Самый конкретный прогноз звучит так: «Экономический кризис может продлиться от года до десяти лет. Но это далеко не факт».

Быть может, в случае если Агентство по ипотечному кредитованию успеет реанимировать ипотеку, проводя в судьбу собственный «терапевтический замысел», русский ипотека снова оживет. Пока же она будет в весьма тяжелом состоянии.

София Варган

В центре внимания. Ипотека на шее