Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов)
"РБК-Недвижимость" совместно с специалистами компании Penny Lane Realty предлагает 10 несложных советов, благодаря которым вы имеете возможность значительно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.
"РБК-Недвижимость" совместно с специалистами компании Penny Lane Realty предлагает 10 несложных советов, благодаря которым вы имеете возможность значительно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.
Заберём для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве.
Сумма кредита — 6 000 000 руб.
Срок — 30 лет.
Ставка — 14% годовых.
Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже — 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже — 85 708 руб., из них 16 667 руб. — главный долг (тело кредита) другое составляют проценты.
1. Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита — это удачнее
При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам — 15 млн. 374 тыс.
Дифференцированные платежи на начальной стадии кажутся более тяжелыми благодаря тому, что сперва платишь большое количество, позже мало. Но они убывают ежемесячно и, в следствии, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету. В отечественном примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб.
После этого он продолжит уменьшаться и, например, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30-летний период составит 2 млн 732 тыс. руб.
2. Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно
В большинстве случаев, при оформлении кредита, банк предлагает одну — две страховых компании, с которыми у него самые утепленные отношения. Но в конечном итоге у него их как минимум 10-12. Тарифы в страховых компаниях смогут различаться до 40%.
Так, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы имеете возможность сэкономить до 0,8% на страховании либо до 48 000 руб. каждый год либо 1 440 000 руб. за 30-летний период, в случае если выберете сами самая выгодную страховую компанию.
3. Для понижения неспециализированной долговой нагрузки оформляйте кредит на более продолжительный срок
Простое правило — чем продолжительнее срок, тем ниже платеж — никто не отменял. В случае если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж образовывает 71 118 руб.
Кроме того с учетом более низкой ставки при кредите на 20 лет каждый месяц вы теряете 2 564 руб.
4. Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат
В то время, когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, каковые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы осознаёте, что имеете возможность платить 100-150 тыс. ежемесячно и забрать кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это разрешит вам не загонять себя в угол при наступлении денежного коллапса (мало ли что может произойти за 30-летний период!).
В большинстве случаев, любой банк разрешает досрочное погашение уже через 3-6 месяца. Наряду с этим по окончании этого срока допускается и полное погашение кредита. Значительно лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы осознаёте, что имеете возможность это себе позволить. Наряду с этим вы имеете возможность ежемесячно "редактировать" ваш бюджет (сейчас заплатить 100 направляться. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце — 150 тыс. и т.д.).
К примеру, в случае если в отечественном примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. вдвое превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Помимо этого, сократится и срок на 15 лет.
5. Откладывайте средства на депозите
Досрочно рассчитаться с банком возможно и вторым методом. Любой аннуитетный платеж гасится через депозит . Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк позже списывает с него платеж. Депозит — красивый инструмент для экономии, потому как откладывать средства лучше на депозите, дабы эти деньги не израсходовать.
В случае если в течении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб. отправятся в погашение кредита, другое — на депозит (другими словами в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозиту , из которых 283 725 отправятся в погашение главного долга. Затем ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и разрешит экономить 3 393 руб. в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита в обязательном порядке пересчитывайте график платежей.
Он обязан уменьшаться.
Отличие между первым и вторым методом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40-50 мин. чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Исходя из этого мы рекомендуем вносить досрочные погашения большими, а не небольшими суммами.
6. Мониторьте данные об трансформациях тарифов кредитования вашего банка
Ставки в благоприятных экономических условиях у банков неспешно понижаются. Отслеживайте неизменно (раз в тридцать дней) эти трансформации на сайте вашего кредитора. И если вы заметили, что банк начал предлагать ипотеку на более удачных условиях, то имеете возможность обратиться к управлению с заявлением о понижении ставки на основании того, что вы — исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования.
Банкиры, само собой разумеется, не очень рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность да и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты как раз у них. Кроме того понижение ставки на 0,25% разрешит сэкономить вам 360 000 руб. за целый срок пользования кредитом.
7. Оформляйте налоговый вычет
С каждого израсходованного 1 миллионов рублей. возможно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна быть больше 2 миллионов рублей. Так, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.
8. Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотечному кредиту
По окончании выплаты процентов банку за ежегодно, вы имеете возможность вернуть себе 13% от данной суммы. За 30-летний период возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.
9. Применяйте материнский капитал
В случае если в вашей семье появился второй ребенок, вы имеете возможность применять материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки. В случае если внести эту сумму в счет погашения главного долга, то именно поэтому ваш ежемесячный платеж по аннуитету сократится на 3923 руб. в месяц, по дифференцированному платежу платеж сократится на 5214 руб. За 30-летний период экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу.
Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства в течении 30 лет, т.к. каждый месяц нужно будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.
10. В случае если приобретённая квартира в ипотеку — не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду
Точно банк пропишет в соглашении, что это не разрещаеться либо для этого требуется разрешение. Но, если вы исправно выполняете условия, вовремя вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает контролировать вашу квартиру. Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц.
Кроме того по самым скромным подсчетам в год возможно сэкономить до 360 000 руб. Внеся досрочное погашение в счет погашения главного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.
Комментарий
Глава корпоративного кредитования и департамента частного компании Penny Lane Realty Роман Строилов: "Банкиры вводят ограничения и различные моратории чтобы мы пользовались ипотекой как возможно продолжительнее. Но, в большинстве случаев, кроме того в самом нехорошем случае данный срок не превышает 1 года. Нам же, клиентам, удачнее как возможно скорее рассчитаться с ипотекой всецело — чем раньше мы погасим кредит, тем меньше будет итоговая переплата.
Другими словами в то время, когда банк оформляет кредит, он не знает, сколько в итоге получит, знает только минимум, из расчета запрета на досрочное погашение. Чтобы скорее рассчитаться с ипотекой, мы и предлагаем направляться отечественным рекомендациям".
Примечания
Аннуитетный платеж предполагает, что сперва заемщик обязан выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже позже само тело кредита. Таковой платеж равен одной сумме в течении всего срока пользования, т.е. первый и последний платеж однообразны. Наряду с этим в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока обстановка изменяется.
Дифференцированный платеж разрешает гасить долг по главному телу кредита в один момент с процентами, каковые начисляются на оставшуюся сумму главного долга. В следствии, чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты, так, платежи убывают. По такому виду платежа первые 4-5 лет, в большинстве случаев, вы платите чуть больше чем по аннуитету, но платите главной долг равными и честными долями.
После этого платежи уменьшаются.
Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту?
