Мнение за и против: выгодно ли сейчас брать ипотеку
О том, как на данный момент выгодно оформлять долгосрочный кредит и что ожидает тех потенциальных заемщиков, каковые решили подождать, в собственной авторской колонке рассуждает начальник ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков
Доводы за
Главный довод за то, дабы брать ипотеку на данный момент, — это беспрецедентно низкие ставки. И раньше иногда у банков оказались особые программы с более низкой по сравнению со средним рыночным уровнем ставкой, но в большинстве случаев такие особые условия были доступны лишь для ограниченных групп граждан — к примеру, работников отраслей, финансируемых из госбюджета. на данный момент любой банк, участвующий в программе с государственной поддержкой, старается привлечь как возможно больше клиентов, исходя из этого банки всегда играют со ставкой, опускают ее в рамках госпрограмм до 10,5% и делают вероятным кредитование под такие низкие проценты практически для всех категорий заемщиков.
Но неясно, смогут ли банки удерживать такую ставку при курсе американского доллара 80 рублей. При подобном курсе в полной мере может повториться сценарий финиша 2014 года, в то время, когда ЦБ быстро повысил ставку до 17%, и те, кто подавал заявки на одобрение, были аккредитованы под новые ставки. Люди приезжали на сделку, а им объявляли, что у них будет ставка на три процента выше, чем предполагалось, поскольку по окончании 17 декабря ставок ниже 17% фактически ни в одном банке не было.
Тогда был настоящий ажиотаж. Многие и вовсе отказывались от сделок, кто-то брал кредит под 17%, потому, что, к примеру, имеющееся жилье уже реализовано и отступать было некуда. Единственный, кто предлагал дешёвые кредиты, был Сбербанк России со ставкой от 14,5%.
За два первых месяца 2015 года практически 95% ипотечных сделок приходилось именно на данный банк.
на данный момент факторов, разрешающих снизить главную ставку, нет, а вот вырасти она может в полной мере, в зависимости от колебаний валютных котировок, поскольку в прошедшем сезоне затормозили валютные скачки как раз увеличением ставки. Кроме того в случае если ставка не вырастет до 17%, а, к примеру, до 13%, сложно сообщить сможет ли дальше государство субсидировать ставки, учитывая, что это временная мера. Банки себе в убыток кредитовать не будут, и рынок возвратится к 14%, как это было в начале 2014 года.
Ожидать имеет суть, в то время, когда имеется чего ожидать. А понижение ставок с учетом и без того низкого нынешнего уровня — возможность весьма расплывчатая. Наряду с этим за время ожидания цены на квартиры растут. Да, это не таковой интенсивный рост, как при растущем рынке, но он имеется. Застройщики раз в квартал уже совершенно верно выполняют плановое увеличение цен на 3–5%.
Плюс рост за счет валютных колебаний, в следствии которых увеличились в цене строительные материалы в ряде проектов, — а это еще 5–7%. Необходимо принимать в расчет, что по мере повышения стадии строительной готовности происходит вымывание самые ликвидных предложений. Само собой разумеется, застройщики выводят в реализацию новые пулы квартир, но чем дальше, тем менее большой выбор остается у клиентов.
С данной точки зрения, забрав квартиру в ипотеку на данный момент, клиент не только выбирает из большего числа объектов, но и закрепляет цена собственной недвижимости.
Доводы против
В случае если американский доллар все-таки отправится вниз, то ставки существенно, я подчеркиваю, существенно не снизятся, потому, что для русского рынка на данный момент и без того действуют низкие ставки. В канун Нового года, подхватывая «эффект толпы», банки смогут запустить новогодние программы с более низкими ставками, но опять-таки это будет понижение в пределах рынка, другими словами, к примеру, с 11,5% до 11%. Но и по сей день такие ставки имеется.
Если сравнивать с рисками повышения главной возращения и ставки уровня ипотечных кредитов к началу 2014 года — это не таковой уж громадный бонус.
Но при всей «соблазнительности» условий кредитования не все потенциальные заемщики вправду способны выплачивать кредит. Более того, в условиях экономической нестабильности людям нужно более взвешенно доходить к оформлению кредита. Само собой разумеется, очень многое зависит от того, к какой категории относится заемщик, какой у него доход, как стабильно его положение на работе, имеется ли, кроме главного дохода, какие-то дополнительные источники.
Стоит ли игра свеч
В целом все заемщики делятся условно на три категории. Во-первых, это заемщики с большим уровнем дохода — более чем 200 тыс. руб. в месяц. Те, кто получает дорогие объекты, в большинстве случаев, реально оценивают собственные денежные возможности, осознавая, как они будут выплачивать кредит. Такие клиенты просчитывают, сколько будет составлять их переплата по кредиту, если они его погасят через год, три либо пять лет.
Они изначально знают, что смогут досрочно погасить кредит, и пользоваться кредитом будут не больше пяти-семи лет.
Вторая категория — люди со средним достатком, доход которых на семью из двух человек, не считая детей, колеблется от 100 до 200 тыс. руб. У таких клиентов, в большинстве случаев, имеется дополнительные «серые» доходы, к примеру от аренды. Среди таких заемщиков видятся «очертяголовы», каковые желают забрать ипотеку, имея наряду с этим другие кредиты, причем суммарные платежи по всем этим кредитам смогут быть больше доход клиента.
Весьма интересно подчернуть, что вопрос переплаты таких заемщиков интересует меньше всего, многие знают интуитивно, что выплачивая ипотеку 20 лет, ты переплачиваешь вдвое. Людей по большей части тревожит, какой у них будет процент по кредиту, по причине того, что от этого зависит размер ежемесячного платежа. Горизонт планирования большинства граждан узкий, он не простирается дальше пары лет, люди берут кредиты и думают лишь, как они будут жить в ближайшие пара лет.
И имеется третья категория заемщиков, доход которых не превышает 50–40 тыс. руб. Такие люди, как говорится, считают каждую копейку, причем им все время думается, что их обсчитают. К сожалению, как раз такие заемщики не соизмеряют цена жилья в Москве и собственный доход и переценивают собственные возможности.
Часто они желают забрать в долг, к примеру, 6–7 миллионов рублей., при том что их доход образовывает 40 тыс. руб. В большинстве случаев «хотелки» заканчиваются сразу после того, как рассчитывается ежемесячный платеж для для того чтобы кредита, что образовывает не меньше 60–70 тыс. руб. в месяц.
Как грамотно забрать ипотеку в кризис
«Семь раз отмерь — один раз отрежь» — эта пословица замечательно отражает верный подход к оформлению ипотечного кредита. Пара раз поразмыслить, перед тем как забрать ипотеку, необходимо, первым делом, тем гражданам, у которых уже имеется невыплаченные кредиты, и на ком лежит ответственность за содержание семьи. В случае если в семье один кормилец, а супруга, к примеру, находится в декрете с мелким ребенком, то необходимо прежде всего задуматься: что будет, в случае если данный кормилец утратит работу, на что содержать семью и выплачивать кредит.
Самое основное при оформлении ипотеки — осознавать, что имеется пути отступления на случай, в случае если заемщик утратил главный источник дохода. Исходя из этого перед тем как брать кредит, нужно обеспечить себе эти тылы. Во-первых, иметь денежную подушку в размере как минимум трех окладов, дабы на время поиска работы либо восстановления собственного денежного положения иметь источники денежных средств для жизни и выплат по кредиту.
Во-вторых, застраховать себя либо созаемщика от риска утраты работы. Размер таковой страховки образовывает в среднем 1% от суммы кредита. Если заемщик утратит главное место работы, его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту погасит страховая компания. В-третьих, оценить, имеется ли в семье дополнительные источники дохода, к примеру машина, которую в крайней обстановке возможно реализовать, либо дача, которую возможно сдавать.
Чем больше таких активов, тем увереннее может себя ощущать заемщик при оформлении кредита. В-четвертых, оформлять ипотеку с минимально вероятными ежемесячными платежами. При происхождения денежных трудностей тащить таковой кредит легче, а вдруг дела идут прекрасно — возможно нормально досрочно погасить кредит.
Не обращая внимания на то что люди стали более обдуманно доходить к вопросу оформления ипотеки, осознавая, какие конкретно это важные и долговременные обязательства, культура кредитных взаимоотношений с банками у наших соотечествеников все равно страдает, в особенности среди людей со средними и ниже среднего доходами. Далеко не всегда люди предусматривают такие тылы при оформлении кредита, а лишь при их наличии возможно сказать о взвешенном подходе к ипотеке.
Алексей Новиков специально для «РБК-Недвижимости»
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Специалисты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции
Об авторах
Алексей Новиков Est-a-Tet Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.
Квартира в долг — брать либо не брать? Ипотека — \
