На протестной волне: валютные заемщики ждут вмешательства цб
В понедельник валютные заемщики готовят очередную митинг — в этом случае у строения Банка России на Неглинной улице. Регулятор пока не вмешивается, но запросил у банков информацию об количестве валютной ипотеки и просрочке
Фото: Олег Яковлев/РБК
Несколько дней назад банкиры взяли запросы от ЦБ с требованием сказать о количестве валютных заемщиков, количестве ипотечного портфеля и просрочке. Об этом РБК поведал топ-менеджер одного из банков и подтвердил собеседник в другом банке, взявшем таковой запрос. «У нас регулятор задавал вопросы, какие конкретно программы реструктуризации мы разрабатываем и что готовы предложить заемщикам», — сообщил один из финансистов, общавшихся с регулятором. В трех банках, на балансе которых кроме этого имеется валютная ипотека, сказали, что подобные запросы от регулятора взяли в середине января.
Источник, близкий к регулятору, говорит, что представители ЦБ собираются встретиться с представителями банков, на балансе которых большое количество валютной ипотеки, и по результатам дискуссии озвучить собственные предложения по решению вопроса с валютными заемщиками. «Мы изучаем обстановку с валютной ипотекой и планируем обсудить ее с участниками рынка», — прокомментировала пресс-служба ЦБ.
Ранее заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский сказал, что Банк России собирается обсудить с банками проблему погашения валютной ипотеки. «Мы будем обсуждать поиск ответов, каковые привели бы к отличных показателей. В случае если взглянуть на то, как банки решают неприятности с заемщиками, они решают по-различному», — цитирует его слова Интерфакс. Согласно точки зрения Симановского, определенные возможности для дополнительного шага навстречу заемщикам существуют, не смотря на то, что ЦБ и не имеет возможности предъявлять банкам какие-либо требования. «Мы будем искать дополнительные дороги ответа, а также по линии того, как интенсивно употребляются возможности, каковые были определены решением правительства о выделении 4,5 млрд руб.», — уточнил он.
Правительство выделило 4,5 млрд руб. на программу помощи ипотечным заемщикам, появлявшимся в непростой денежной обстановке. Деньги поступили в структуру, которая была создана методом слияния Агентства ипотечного кредитования (АИЖК) и Фонда РЖС.
В первый раз собственные предложения по решению проблемы валютной ипотеки регулятор озвучил годом ранее. В январе 2015 года ЦБ советовал банкам «решить вопрос о реструктуризации» валютной ипотеки по курсу ЦБ на 1 октября 2014-го — 39,39 руб. за американский доллар и 49,98 руб. за евро. Совет не являлась необходимой для выполнения, и банки на это не пошли.
Что они внесли предложение вместо?
В рубли по льготе
Кое-какие участники рынка, не ждя нового вмешательства регулятора, уже подготовили собственные программы реструктуризации валютных займов. В частности, Росбанк внес предложение преобразовать валютные ипотечные кредиты по особому курсу, разрешающему снизить размер задолженности в рублевом эквиваленте на 20–30%. По этим условиям банк готов рефинансировать суммы не более 1,2–1,8 миллионов рублей. в зависимости от категории заемщика.
На реструктуризацию кредитов смогут рассчитывать валютные заемщики, подходящие под условия программы помощи АИЖК. Остальным банк готов перевести долг в рубли по льготной ставке 11% годовых либо дать замораживание выплат по кредитам на два года, на протяжении которых ставка понижается до 9% годовых. Пресс-служба банка уверяет, что введение новой программы реструктуризации не связано с заявлениями представителей ЦБ.
Новую программу реструктуризации для валютных заемщиков кроме этого подготовил Банк Москвы. Программа предусматривает, что заемщик, что не известно почему был не в состоянии обслуживать забранный кредит, может передать собственную квартиру банку согласно соглашению отступного. В случае если долг превышает цена квартиры, остаток возможно списан, уточнил представитель банка.
Затем заемщик может заключить с банком соглашение аренды данной квартиры на срок до трех лет на льготной основе. В течение этого срока клиент в праве подать заявку на получение нового ипотечного кредита для выкупа квартиры. В случае если ответ банка будет хорошим, новый кредит возможно выдан на новых условиях — по ставке от 10% годовых в рублях и с минимальным набором документов, утверждает вице-президент Банка Москвы Мигель Маркарянц.
Он кроме этого сказал, что для кредитов в японских иенах и швейцарских франках действует программа, которая предоставляет возможность конвертации остатка ссудной задолженности по текущему курсу ЦБ и понижении ставки кредитования до изначально комфортного уровня для клиента. Маркарянц уверяет, что ставки по данной программе — 1–3% годовых в рублях.
Ранее собственные предложения по реструктуризации валютной ипотеки озвучили Абсолют Банк и Совкомбанк. Первый готов преобразовать займы в рубли по курсу 57–65 руб. за американский доллар и установить ставку по кредиту в 12% годовых. Как сказал банк, треть заемщиков в 2015 году уже реструктуризировали валютные ипотечные кредиты.
В Совкомбанке внесли предложение пересчитать кредиты по курсу 50 руб. за американский доллар. «Перевести сейчас ипотеку в рубли фактически невозможно для многих заемщиков, это неизбежно приведет к росту ставки и невозможности выплачивать регулярные платежи», — признал первый заместитель председателя Совкомбанка Сергей Хотимский. Он кроме этого призвал другие банки последовать примеру и «сократить личные аппетиты».
Льготный курс при конвертации валютных кредитов (50 руб. за американский доллар и 60 руб. за евро) действует и в Газпромбанке. «Банк оставляет за собой право трансформации курса при трансформации обстановки на рынке», — уточнила заместитель главы департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова.
Квартира в обмен на прощение
Остальные участники рынка, опрошенные РБК, предлагают своим заемщикам рефинансирование по текущему курсу либо замораживание выплат по кредитам. «Вопрос о конвертации задолженности по так именуемому льготному курсу банком не рассматривается. С каждым валютным ипотечным заемщиком, столкнувшимся с проблемой оплаты долга, банк трудился и работает лично», — сообщил пресс-секретарь ВТБ24. Наряду с этим в банке кроме этого готовы разглядывать «варианты отступного», в то время, когда квартира принимается в качестве погашения долга.
В 2015 году ВТБ24 кроме этого предлагал клиентам рефинансировать их валютный долг по текущему курсу, но по сниженной ставке. Кроме этого заемщикам внесли предложение замораживание выплат по кредитам на срок 6–12 месяцев, на протяжении которых возможно будет уплачивать лишь проценты по ипотечному кредиту. До июня 2015 года в банке кроме этого действовала программа рефинансирования, в рамках которой заемщику предлагалась сниженная ставка без перевода долга в рубли.
В последних числах Января глава ВТБ24 Михаил Задорнов объявил, что банк не будет поменять подход к реструктуризации валютных ипотечных кредитов и «переваливать проблему валютных заемщиков на вторых клиентов банка».
Глава управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес кроме этого сказал, что банк готов забыть обиду долг, в случае если сумма задолженности по ипотечному кредиту превышает цена квартиры. «Мы кроме этого можем продолжить срок кредита либо дать льготный период до девяти месяцев, за который существенно уменьшается сумма ежемесячного платежа, вдвое либо более», — добавил он.
О наличии собственных программ реструктуризации валютной ипотеки «на личных условиях» кроме этого сообщили в «ДельтаКредите», Росевробанке, СМП Банке, Газпромбанке, банке «ФК Открытие», но подробности программ банки не раскрывают. «Мы готовы разглядывать любой случай лично, потому, что неспециализированного ответа в таковой ситуации нет и быть не имеет возможности», — сообщил РБК офпред СМП Банка Игорь Илюхин. Он посетовал, что заемщики не воспользовались обстановкой, в то время, когда американский доллар падал до отметки приблизительно 50 руб., и ждали улучшения обстановки. «Как раз сейчас мы внесли предложение ставку в 13% годовых», — сказал Илюхин.
О том, какие конкретно предложения имеется у банков для валютных заемщиков, кроме этого возможно прочесть в материале «РБК Деньги»: «Без шансов: какие конкретно программы предлагают банки валютным ипотечникам».
Кто за, кто против
Некоторых валютных заемщиков не устраивают предложения банков. В январе на протяжении акции у офиса банка «ДельтаКредит» заемщики "настойчиво попросили" пересчитать остаток долга по курсу на дату заключения соглашения плюс 30% или перевести кредит в рубли по текущему курсу, но списать 60% долга.
Лишь В первую очередь года обладатели валютной ипотеки совершили последовательность акций у контор Абсолют Банка, Райффайзенбанка, банка «ДельтаКредит», ВТБ24, Нордеа Банка, «Юникредита», Москоммерцбанка, Банка Москвы, «?Уралсиба». Во вторник, 2 февраля, из-за набега валютных заемщиков, одетых в мусорные мешки, практически была парализованной работа ипотечного центра Райффайзенбанка на Смоленской-Сенной площади.
Значительно чаще атакам подвергались конторы «ДельтаКредита», клиенты которого январе совершили пять акций. Последняя акция прошла в пятницу, 5 февраля. Заемщики «ДельтаКредита», распевая «Интернационал» и выкрикивая «Кольбер (предправления банка «ДельтаКредит» Мишель Кольбьер), выходи!», пробовали прорваться в офис, но были остановлены охраной банка.
Но среди валютных ипотечников много и таких, кто дал согласие преобразовать собственный долг на предложенных банкирами условиях. «В 2015 году действовали особые условия по рефинансированию валютного кредита в рубли по сниженной процентной ставке, а курс американского доллара в 2015 году продолжительное время был на значительно меньших значениях, чем на данный момент», — сообщил пресс-секретарь «ДельтаКредита», уточнив, что заемщики имели возможность перейти в рубли по ставке 11% годовых, в то время как на рынке в то время ставки были на уровне 14–16%. Согласно данным банка, с декабря 2014 года более 2,5 тыс. валютных заемщиков совершили реструктуризацию собственных кредитов.
«на данный момент немногим больше 5% от всех отечественных клиентов имеют кредиты в долларах», — сказал представитель «ДельтаКредита» Илья Александров.
В Банке Москвы говорят, что предложенными программами реструктуризации воспользовались 550 заемщиков, в Райффайзенбанке перевели в рубли валютную ипотеку 69 клиентов, и вдобавок 143 кредита были реструктурированы. «Отечественными предложениями по рефинансированию и реструктуризации воспользовалось около 40% заемщиков», — сказала пресс-служба СМП Банка. В Газпромбанке поведали, что около 10% валютных заемщиков в ноябре-декабре 2015 года всецело погасили собственные кредиты по льготному курсу: «Досрочное погашение остальных валютных ипотечных кредитов кроме этого значительно ускорилось. На 1 января 2016 года их оставалось 466 на сумму $37,8 млн», — говорит Юлия Елсукова.
По словам Михаила Задорнова, число валютных ипотечных заемщиков за 2015 год уменьшилась на 27%: из 5 тыс. заемщиков банка 1,4 тыс. реструктурировали кредиты, оставшись в зарубежной валюте, приблизительно 550–600 человек преобразовали кредит в рубли, часть — погасили собственный долг. У банка на данный момент приблизительно 2,5–3 тыс. валютных заемщиков, указал Задорнов. Представитель Росбанка сказал, что в розничном кредитном портфеле банка на данный момент около тысячи ипотечных кредитов в валюте, причем в 2015 году более 35% клиентов уже погасили, рефинансировали либо реструктурировали собственные кредиты.
Согласно данным ЦБ за 2015 год, на 1 декабря 2015 года совокупный количество ипотечных кредитов в валюте составлял 122,2 млрд руб. в рублевом эквиваленте (около 3% от всех ипотечных кредитов). Наряду с этим лишь за 11 месяцев прошлого года (январь — декабрь) было выдано 122 новых жилищных кредита в валюте на сумму 4,5 млрд руб.
Альберт Кошкаров, Юлия Титова (РБК)
Обзор протестной активности
