Идеальный заемщик: как убедить банк и получить ипотеку
Стоит ли рассчитывать на утверждение заявки людям, каковые трудятся по совместительству, и как повысить личные шансы на оформление жилищного кредита
Фото: Сергей Коньков/ТАСС
Совершенный ипотечный заемщик — это человек, что выполняет платежную дисциплину. Так совершенного клиента охарактеризовали сходу пара банков, опрошенных «РБК-Недвижимостью». Но перед тем как начать выплачивать забранный кредит, заемщику необходимо убедить банк в собственной надежности — иными словами, доказать, что вся сумма долга будет погашена всецело и своевременно.
На этом этапе смогут появиться сложности, каковые способны вызвать отрицательное ответ по кредиту. «РБК-Недвижимость» определила у банков, каковые трудятся на русском ипотечном рынке, как повысить личные шансы на получение займа.
Продолжительная подготовка
В глазах русских банков человек формирует собственную денежную репутацию задолго перед тем, как в первый раз обращается за ипотекой, направляться из комментариев банка «Зенит», Транскапиталбанка, Райффайзенбанка и ЮниКредит Банка. Первый параметр, на что банковские сотрудники обращают внимание при поступлении заявки, — это кредитная история. Банки смогут проверить хронику прошлых займов заявителя и его денежную дисциплину: благодаря обмену информацией между организациями кредиторы в состоянии определить, были ли у потенциального заемщика просрочки в прошлом, сказали кредиторы. «В случае если клиент уже имеет опыт выплаты кредитов и может планировать собственные затраты, то и обязательства по ипотечному кредиту не станут для него проблемой», — передали в ЮниКредит Банке.
У некоторых клиентов приводит к недоумению сама необходимость аналогичной проверки: для чего изучать прошлое потенциального заемщика, в случае если банк все равно приобретает получаемую квартиру в залог? «Само собой разумеется, возможно заявить, что банки защищены залогом — самой квартирой, но реализация залогов не есть яркой деятельностью банков, они вовсе не заинтересованы этим заниматься», — ответил начальник дирекции ипотечного кредитования ТрансКапиталБанка Вадим Пахаленко.
Кроме кредитов, банки обратят внимание на вклады, открытые клиентом за последние годы.
«При рассмотрении заемщика, что пользуется депозитами, банки в большинстве случаев используют более лояльный подход, — указал начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов. — Таковой клиент полностью прозрачен: он систематично пополняет собственный депозит, [а потому] банк осознаёт, что у этого человека имеется источник получения дохода, часть которого позже возможно использована для платежей по кредитам. Меньше сложностей при получении ипотечного кредита появится и у заемщика, оформившего долгосрочный кредит в том же банке, где получает зароботную плату. В большинстве случаев, таким клиентам банки предлагают более удачные условия получения кредита, к примеру пониженную ставку».
Какой должна быть заработная плат
Вторым критерием по окончании кредитной истории для банка делается фактический доход будущего заемщика. «Для того чтобы получить ипотечный кредит в Райффайзенбанке, заемщик должен иметь минимальный доход 20 тыс. руб., если он живёт в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Магадане, Сургуте либо Тюмени. Для обитателей остальных регионов достаточно 15 тыс. руб. ежемесячного дохода», — поведал Морозов.
В других банках, опрошенных «РБК-Недвижимостью», минимальную величину заработной плата назвать отказались: по словам кредиторов, банки разглядывают каждую заявку лично. «Для расчета возможности выдать запрашиваемую сумму кредита употребляются разные квалификационные коэффициенты», — отметила начотдела ипотечных кредитных продуктов банка «Зенит» Елена Ланько.
Формула расчета зависит от суммы кредита, ставки, срока, выбранной других факторов и программы, растолковали в ТрансКапиталБанке. «Можем посчитать таковой пример: в случае если в Москве вам нужно забрать 500 тыс. руб. по ставке 10,9% на срок 25 лет, то ваш ежемесячный доход обязан составлять порядка 13,5 тыс. руб., а ежемесячный платеж наряду с этим будет равен 5 тыс. руб. В регионах цифра ниже: дабы на таких же условиях забрать 300 на данный момент. руб., доход заемщика обязан составлять 8 тыс. руб., а ежемесячный платеж наряду с этим составит 3 тыс. руб.», — заявил Вадим Пахаленко.
пенсионеры и Совместители
Отличия между клиентами, каковые приобретают всю сумму на одном месте работы, и заемщиками, чей доход складывается из разных источников, для банка нет, утверждают кредиторы. «Доход с главного места суммируется с дополнительным [только] при наличии подтвержденного дополнительного дохода», — предотвратил Морозов. «Мы готовы разглядывать различные обстановки, включая нестандартные, и в ручном режиме подбирать вероятные ответы, — заверил Пахаленко. — Я знаю эксперта, которая ведет бухгалтерию сходу для нескольких компаний. В то время, когда появилась необходимость забрать ипотеку, неприятностей у нее не появилось».
В банке «Зенит» заверили, что рассчитывать на ипотеку смогут и представители нестандартных профессий — к примеру, сотрудники развлекательных клубов либо охранники. «Основное, дабы доход был регулярным, а при увольнения клиент имел возможность отыскать работу, разрешающую приобретать доход, сопоставимый с текущим», — разъяснили в банке.
В отдельных случаях препятствием может оказаться маленький стаж работы на последнем месте. К примеру, в Райффайзенбанке долгосрочный кредит может взять заемщик, проработавший не меньше года, в случае если данное место работы — первое для заемщика, или не меньше шести месяцев в одной компании при неспециализированном трудовом стаже не меньше года. Еще один вероятный вариант — три месяца в текущей компании при неспециализированном трудовом стаже как минимум несколько лет.
Похожие ограничения накладывают в «Зените»: тут соискатель должен быть трудоустроен в течении как минимум двух лет. В ТрансКапиталБанке минимальный трудовой стаж для одобрения ипотеки равен одному году. «Заемщик обязан пройти испытательный срок на последнем месте работы, другими словами проработать более трех месяцев, либо дать справку о том, что принят без испытательного срока — в этом случае он обязан проработать более двух месяцев», — раскрыла обстоятельство многомесячного «эмбарго» на ипотеку Елена Ланько.
Бывают и нестандартные обстановки. «У нас был таковой случай: человек лишь поменял работу и еще не прошел испытательный срок, но его трудовая книжка убедила нас, что на всех прошлых собственных должностях он трудился стабильно и подолгу, а уровень его компетенции гарантирует ему трудоустройство в любом случае. Мы можем пойти навстречу, в случае если видим, что у клиента имеется надежная и востребованная профессия, и опыт долговременной работы в других компаниях», — заключил Пахаленко.
Наконец, пенсионный возраст кроме этого не есть помехой: большая часть банков показали решимость трудиться с заемщиками до 65 лет. «Пенсионеры имеется различные. Имеется, к примеру, армейские, каковые выходят на пенсию в достаточно молодом возрасте и смогут позже продолжать карьеру в второй области. Они являются красивыми заемщиками», — сообщили в ТрансКапиталБанке.
В Райффайзенбанке и банке «Зенит» уточнили, что на одобрение кредита смогут рассчитывать трудящиеся пенсионеры. «Пенсионер может принимать участие в ипотечной сделке и как главный заемщик, и как созаемщик при условии, что пенсионные выплаты являются дополнительным источником дохода», — растолковал Морозов.
Нестандартные методы убеждения
Кроме стандартной справки о доходах потенциальные заемщики смогут представить банкам еще пара доводов в собственную пользу. Первый довод — наличие детей. «У отечественного обычного заемщика имеется дети, — согласилась Елена Ланько из банка «Зенит». — Для банка это плюс, в особенности в случае если детей двое, поскольку в этом случае заемщики довольно часто направляют на погашение части задолженности по кредиту средства материнского капитала. Так, подобные клиенты с меньшей долей возможности выйдут в дефолт».
Второй довод — пассивные источники дохода. Таким источником возможно, например, уже имеющаяся у заемщика квартира, которую он сдает в аренду: ЮниКредит Банк и Райффайзенбанк готовы учитывать прибыль от аренды в качестве стабильного дохода. «Наличие недвижимости в другом городе — это вопрос для дискуссии, — усомнился Вадим Пахаленко. — Как данный актив ликвиден? Речь заходит о новой квартире в Петербурге либо о маленьком участке в глухих лесах?
В случае если [вы думаете, что информация о недвижимости] окажет помощь, то, само собой разумеется, обсудите с банком наличие у вас данной собственности».
Наименее действенный довод — рекомендательные письма от работодателя, констатировали в ТрансКапиталБанке. «К сожалению, для банка это не довод», — заявил начальник дирекции ипотечного кредитования. Но в банке «Зенит» готовы учитывать наличие у грантов и клиента патентов — Елена Ланько назвала эти бумаги в числе факторов, каковые увеличивают возможность утвердительного ответа от банка.
Однако главным причиной все равно остается уровень заработной плата. Согласно расчетам банков, опрошенных «РБК-Недвижимостью», ежемесячный платеж по запрашиваемой ипотеке не должен быть больше 50% от доходов семьи, а суммарная долговая нагрузка с учетом нежилищных кредитов, выданных вторыми банками, не может быть больше 70–80% от суммарного дохода.
Создатель: Антон Погорельский.
Правила совершенного заемщика — как совершенно верно взять ипотеку
