Ипотечное рабство: как выплатить кредит быстрее
Это статья для тех, кто уже вошел в "денежную игру" называющиеся ипотека. Вам не требуется расписывать преимуществ данного инструмента, вы уже "в игре".
Итак, какие конкретно нужно знать приемы для ее успешного прохождения, в собственной статье говорит Мария Литинецкая, председатель совета директоров "Метриум Групп".
Необходимо помнить, что любой кредит стоит на трех китах: возвратности, платности и срочности. С возвратностью все ясно — кредит нужно вернуть. Срочность — это погашение платежей в сроки, предусмотренные графиком платежей.
В обязательном порядке нужно не забывать, что на вашем счете, с которого происходит списание, деньги должны показаться заблаговременно, другими словами не в сутки списания и тем более позднее, а минимум за 1-2 дня — это избавит вас от лишних звонков, уведомлений и основное — от штрафов, пеней и порчи кредитной истории. Не забывайте, что три просрочки — кроме того по 2-3 дня — это предлог для банка для досрочного взыскания долга.
Платность — это проценты, каковые вы платите за пользование кредитом. Они зависят от срока и ставки, на что был забран кредит. В большинстве случаев, люди берущие ипотеку, делятся на две группы.
Первая — те, кто старались максимально снизить собственный ежемесячный платеж за счет увеличения срока, дабы иметь больше свободы в распоряжении своим домашним бюджетом. Вторая — те, кто, напротив, брал кредит с расчетом под большой платеж в максимально маленький срок.
В большинстве случаев банки не одобряют платежи, превышающие 50% от домашнего бюджета, но во время роста рынка бывало всякое: многие шли на предлогу у людей, уверенных в росте собственных доходов, и выдавали кредиты, оставляя "на судьбу" до 40% от доходов. Неспециализированным у этих двух групп есть желание погасить кредит досрочно, дабы не переплачивать проценты, всецело либо частично. Таковой уж менталитет у отечественных соотечественников: их тяготит обременение, в отличие от американцев, каковые живут в заложенных зданиях, перекредитовываются и платят за них по 20 и более лет.
+ Ипотечный калькулятор портала "РБК. Индивидуальные финансы"
В кредитных соглашениях, осуждённых до 2012 года, как правило были предусмотрены ограничения досрочного погашения — по срокам и суммам.В одних случаях досрочное погашение возможно делать в любую секунду, в других — лишь в дату списания задолженности и по предварительному заявлению. Были кроме этого ограничения по минимальным суммам — от 10 тыс. до 200 тыс. рублей. В новых кредитных соглашениях под давлением Роспотребнадзора этих ограничений уже нет.
Но это совсем не означает, что при ежемесячном платеже в 50 тыс. рублей необходимо любой раз кидать на счет 55, 60 либо 63 тыс., думая, что так заемщик усиливает собственный график. Необходимо понимать, что досрочное погашение воздействует не только на график платежей, что подлежит обязательному уведомлению и пересчёту клиента, но и на график страховых выплат. За этим направляться получение нового графика по кредиту, заключение дополнительного соглашения к контракту страхования.
В итоге, ежемесячное перечисленные незначительных сумм позовёт больше лишних перемещений, чем пользы. Дабы этого избежать, мы своим клиентам рекомендуем открывать отдельный счет и зачислять на него "суммы-излишки" — у кого-то это по 5-10 тыс., у кого-то по 20-50 тыс. рублей. Дождитесь, пока на счете накопится хотя бы 2-3 ежемесячных платежа, тогда и делайте досрочное погашение — такая сумма значительно повлияет на ваш график.
Но учтите, что в следствии досрочного погашения значительно чаще уменьшается срок кредита, в случае если же вы желаете снизить размер ежемесячных платежей — обсудите это с банком раздельно.
+ Что необходимо знать про ипотеку. Бесплатные консультации
Лишний раз напомним и о необходимости регулярных страховых платежей, каковые оплачиваются в страховую компанию каждый год. Многие про них забывают. Но, просрочка для того чтобы платежа более, чем на 30 дней влечет расторжение соглашения страхования.
А отсутствие для того чтобы соглашения — предлог для банка "настойчиво попросить" досрочного возврата долга.
Сейчас разглядим обратную обстановку, в то время, когда по каким-либо обстоятельствам в семье снизился ежемесячный доход (в жизни все не редкость — и увольняют, и в декрет уходят, и работодатель может урезать премии и зарплату). В этом случае вам необходимо осознать для себя — эта обстановка временная (1-3 месяца) либо же это на долгое время (от года и больше)? В первом случае смогут оказать помощь сделанные запасы на этом самом дополнительном счете.
Возможно занять , другими словами "перехватить" до исправления денежного положения.
В случае если же вы осознаёте, что обстановка не изменится в течение 3-х месяцев, рекомендуем не затягивать вопрос и обратиться в банк для выработки предстоящих шагов. Во время кризиса 2008-2010гг. было создано Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), оно помогло весьма многим семьям, не допустив выселения из залоговых квартир. К тому же, показались стандарты реструктуризации кредитов и в самих банках.
Самое очевидное предложение и простой в этих обстоятельствах — это снижение срока платежа и увеличение кредитования. Время от времени смогут дать отсрочку в погашении главного долга, но данный метод оптимален, в то время, когда кредит успел "пожить" какое-то соотношение и время — главной долг/проценты — изменилось в пользу главного долга. Смогут быть и другие личные варианты реструктуризации.
В случае если же вы готовы и имеете возможность погасить кредит всецело, то тут все несложнее, но все же стоить учесть кое-какие нюансы. В некоторых банках кредитным соглашением предусмотрено полное погашение в любую секунду. Вам нужно только запросить у банка полный расчет по остатку долга и начисленным процентам на конкретную дату и обеспечить наличие нужной суммы на счете.
В других банках в соглашении возможно прописано, что полное погашение возможно сделать лишь в дату списания по графику. Другими словами, если вы готовы погасить кредит, к примеру, 10-го числа, а у вас дата списания — 31 число, то вам нужно будет ждать и заплатить полную сумму процентов за текущий месяц. Наряду с этим и в том, и в другом случае у вас на руках обязан остаться документ от банка о погашении кредита и полном расчёте — для сохранения и успокоения души дружеских взаимоотношений с кредитной организацией.
Но и это еще не все. Так как ваша квартира находится в залоге у банка, нужно не забыть снять с нее обременение. Многие уверены в том, что это происходит машинально, и в какой-то момент с удивлением выявляют, что не смогут реализовать квартиру спустя десятилетия по окончании погашения кредита, поскольку не вывели вовремя ее из-под залога.
Для этого нужно получить от кредитора заявление на погашение ипотеки, закладную, отыскать время и обратится в регистрационный орган с этим заявлением. Результат "игры" — у вас на руках "чистое" свидетельство о собственности — без обременения. Поздравляем, игра окончена!
Создатель статьи — Мария Литинецкая — председатель совета директоров "Метриум Групп". В 2001 году взяла степень бакалавра в ИБДА АНХ при Правительстве РФ (Школа бизнеса МГИМО). В 2005 году окончила отделение корпоративных финансов магистратуры экономического факультета московского университета им М.В.Ломоносова.
В 2007 году взяла степень CCIM, которая есть общепризнанной всемирный совокупностью увеличения квалификации экспертов в области смежных отраслей и недвижимости. На рынке недвижимости трудится с 2002 года.
С 2007 по 2009 гг. занимала должность исполнительного директора компании Blackwood, руководила блоком жилья, включая подразделения продажи и загородного жилья и аренды городского, департамент проектов, координировала осуществление консалтинговых работ в проектах жилья в Москве, Столичной области и регионах. С 2010 года Мария занимала пост председателя совета директоров "Миэль-Новостройки". С ее участием проконсультировано более 130 проектов в сфере жилой и загородной недвижимости, реализовано более 1 млн кв. м.
В 2012 году вместе с Наталией Тихоновской создала компанию "Метриум Групп". Мария Литинецкая стала обладателем респектабельной премии Urban Awards 2012 в номинации "Персона года".
Альфа-Обучение: Как стремительнее выплатить кредиты
